|
}}
'''Ferratum Oyj''' og dets datterselskaber danner ''Ferratum Group'' ("Ferratum" eller "koncernen"), der er en international udbyder af mobile finansielle tjenesteydelser. Ferratum, der har hovedkvarter i [[Helsinki]], og blev grundlagt i maj 2005 og har udvidet dets operationer til at omfatte [[Europa]], [[Nordamerika]], [[Sydamerika]] og området APAC.<ref>{{cite web|title=Interview Ferratum|url=http://www.investresearch.net/interview-ferratum/|website=investresearch.net|language=de-DE|date=26. oktober 2015}}</ref>
Ferratum tilbyder i øjeblikket syv produkter: Micro Loans, Plus Loans, Credit Limit, Ferratum Business, Ferratum P2P, Prime Loans og Mobile Banking.
Ferratum erspecialiserer specialistsig inden for automatiserede bankprocesser med en centraliseret teknologi-infrastruktur og salgseksperter. DetsDe egettilbyder selvindlærendeet scoresystem til omfattende datamængder leverer øjeblikkeligt kreditgodkendelser med banebrydende sikkerhed.<ref>{{cite web|last1=Editorial|first1=Reuters|title=Ferratum Oyj} People {{!}} Reuters.com|url=http://www.reuters.com/finance/stocks/companyOfficers?symbol=FRU.DE|website=Reuters}}</ref>
==Historie og grundlægger==
Ferratum blev grundlagt i 2005 af koncernens grundlægger og adm. direktør Jorma Jokela. Han har læst regnskab på handelshøjskolerne i Kuopio og Helsinki. Han er grundlægger af Jokela Capital Oy i Helsinki, hvor han har stået i spidsen for virksomheden som adm. direktør fra 1998 til 2000. Efterfølgende solgte han virksomheden Jokela Capital i 2004. I 2005 grundlagde han Ferratum og har været dets adm. direktør siden.<ref>{{cite web|title=Euro area statistics|url=https://www.euro-area-statistics.org/bank-interest-rates-loans?cr=eur|website=www.euro-area-statistics.org|langue=en}}</ref>{{,}}<ref>{{cite web|langue=en|title=Bank nonperforming loans to total gross loans (%) {{!}} Data|url=http://data.worldbank.org/indicator/FB.AST.NPER.ZS|website=data.worldbank.org|en-us}}</ref>
==Geografisk tilstedeværelse/drift==
Ferratum er blandt de ledende udbydere afudbyder mobillån til forbrugere og mindre virksomheder og er i øjeblikket repræsenteret i [[Europa]], [[Nordamerika]], [[Sydamerika]] og området APAC. EU-banklicensFirmaet muliggørhar operationer i alleen EU-landebanklicens.
==Ledelse==
Ferratum Groups direktionshold, der ledes af Jorma Jokela, består af et passioneret og driftigt team med eksperter fra en lang række relevante brancher.
Lea Liigus leder koncernens afdeling for juridiske og overensstemmelsesmæssige anliggender og er adm. direktør for Ferratum Bank p.l.c., som er koncernens bankdatterselskab. Hun har studeret jura på universitet i [[Tartu]] i [[Estland]] og gennemført programmet LL.M (svarende til cand.merc.jur.) i kontrakt- og erhvervsret på universitet i Helsinki. Før hun sluttede sig til koncernen i 2006, arbejdede hun som lektor i erhvervsret og EU-lovgivning på handelshøjskolen i Tallin og som advokat med speciale i økonomisk lovgivning og EU-lovgivning på Sorainen Law Offices i Estland.<ref>{{cite web|title=Ferratum Oyj : Group - Annual Report 2016|url=http://www.4-traders.com/FERRATUM-OYJ-20568917/news/Ferratum-Oyj-Group-Annual-Report-2016-24211183/|website=4-Traders}}</ref>
Saku Timonen er udlånschef og har arbejdet for koncernen siden 2009. Han studerede marketing samt finansiering og økonomi på Helsinkis akademi for økonomi og virksomhedsadministration fra 1996 til 2001. Fra 2000 til 2006 fungerede han som marketingplanlægger, produktchef og relationschef hos Sampo Bank. Fra 2006 til 2009 arbejdede han som produktchef for usikre produkter hos GE Money Oy.<ref>{{cite web|title=Saku Timonen|url=ttp://www.reuters.com/finance/stocks/companyOfficers?symbol=FRU.DE|website=Reuters}}</ref>
Clemens Krause er virksomhedens økonomidirektør og adm. direktør for Ferratum Capital Germany GmbH. Han studerede virksomhedsadministration på Westfälische Wilhelms-Universität i Münster. Fra 1989 til 1994 arbejdede han på Institut für Rechnungswesen i [[Münster]], mens han fuldførte sin ph.d. I 1994 sluttede han sig til Bankgesellschaft Berlin AG, hvor han fungerede som chef og direktør for projektfinansiering. Før han blev en del af koncernen i 2012, sad han i ledelsesstillinger i [[Tyskland]]] hos [[Deutsche Bahn]], E-Loan Europe, E*Trade Germany, GE Money Bank (General Electric) og Commerzbank.<ref>{{cite web|title=Neuemission: Interview mit Ferratum-CFO Clemens Krause|url=http://www.anleihen-finder.de/die-investoren-suchen-verstaerkt-nach-kurzlaeufern-emissions-interview-mit-fer-ratum-cfo-clemens-krause-00028915.html|website=Anleihen-Finder.de|language=de-DE|date=10. juni 2016}}</ref>
Ari Tiukkanen er virksomhedsleder (COO) i koncernen. Han har studeret industriteknik på Jyväskylä University of Applied Sciences og blev færdig med sin B.Sc. (ingeniørvidenskab) i 1986. Før han blev en del af koncernen i 2015, fungerede han som chef for bygge- og industriforretningen hos Metsä Wood fra 2012 til 2015, adm. direktør for Icare Finland/Revenio Group fra 2008 til 2012, erhvervsdirektør for Paloheimo Group fra 2006 til 2008, chef for byggeproduktforretningen i Finnforest fra 1999 til 2006 og sad i diverse ledelsesstillinger i Halton Group fra 1992 til 1999.<ref>{{cite web|title=Ari Tiukkanen: Executive Profile & Biography - Bloomberg|url=https://www.bloomberg.com/research/stocks/private/person.asp?personId=42156642&privcapId=117601931|website=www.bloomberg.com}}</ref>
==Optagelse på børsen i Frankfurt==
Ferratum blev optaget på hovedlisten på børsen i [[Frankfurt]] den 6. februar 2015. Ferratum var den første fintech-virksomhed på børsen.{{kilde mangler}} I forbindelse med annonceringen solgte Ferratum sine aktier til internationale institutionelle investorer. Salgsprisen for aktiverne var € 17, mens virksomhedens markedsværdi udgjorde samlet € 370 mio. I alt blev € 48 mio. samlet af hensyn til finansiering af virksomhedens fremtidige vækst: nye produktområder og virksomhedsekspansion.<ref>{{cite web|langue=en|title=Arvopaperi|url=https://www.arvopaperi.fi|site=www.arvopaperi.fi}}</ref> Efter optagelsen er Jorma Jokela stadig den største aktionær i virksomheden.
==Vision==
Efter at være blevet tildelt en EU-licens til at gøre bankforretninger siger Ferratum Group, at dens vision går på at blive en førende international mobilbank, der tilbyder en lang række produkter. Som pioner inden for mobilforbrugerlån i Europa erklærer Ferratum, at dets primære fokus hviler på enkle mobilløsninger, der imødekommer og overgår forventningerne hos nutidens kunder.
I årsberetningen for 2016 udtalte Ferratum: "Hos Ferratum tror vi ikke på banker. I hvert fald ikke i den traditionelle forstand. Vi tror på økonomisk teknologi, der er mobil, brugervenlig, international og yderst sikker."<ref name="Annual">{{cite web|title=Ferratum Group 2016 Annual Report|url=https://www.ferratumgroup.com/en/investors/reports-and-publications/year-2016]|site=www.ferratumgroup.com}}</ref>
==Mission==
Missionen er at tilvejebringe den bedste forbrugergrænseflade til udlån og bankforretninger samt døgnbemandet kundeservice, der er tilgængelig online på Ferratums websted, mobil-apps og partner-apps.<ref name="Annual" />
==Produktion==
Ved at kombinere finansielle tjenester og teknologi tilbyder Ferratum i øjeblikket syv produkter: Mirco Loans, Plus Loans, Credit Limit, Ferratum Business, Ferratum P2P, Prime Loans og Mobile Banking.
I 2016 fortsatte Ferratum med at udvide sin låneforretning som reaktion på et stadigt voksende behov for alternative og innovative lånemodeller.
==Værdier og partnerskaber==
I Ferratum Groups årsberetning for 2016 fremgår det, at "værdiskabelse for kunder og investorer har været Ferratums ambition siden dets grundlæggelse i 2005. Men at skabe værdi for partnere er ligeså vigtigt."<ref name="Annual" />
Til forskel fra traditionelle banker siger Ferratum, at det "ikke udelukkende afhænger af dets egen kraftfuldhed men også skaber et yderst fleksibelt økonomisk økosystem igennem partnerskaber med henblik på at maksimere kundeoplevelsen. Partnerskabstilgangen muliggør hurtigere vækst med begrænsede anlægsinvesteringer. Produkter vil blive opbygget omkring hele kundelevecyklussen ved at inddrage partnere fra både den økonomiske industri og ikke-finansielle teknologivirksomheder."<ref name="Annual" />
Årsberetningen fortsætter: "Nye partnerskaber vil ikke alene være baseret på teknologi eller relevans i forhold til vores økonomiske økosystem". Ferratum "foretrækker partnerskaber med virksomheder, der deler lignende kerneværdier: professionalisme, innovation, lønsomhed og entydig etik."<ref name="Annual" />
=="Jorma-princippet" og bæredygtig, lønsom forretningsudvikling==
Vækst med fornemmelse for proportion – dette udgør kernen i det, som Ferratum kalder for "Jorma-princippet". Koncernen har været lønsom siden dens grundlæggelse i 2005, og i løbet af de sidste ti år er omsætningen vokset støt. De siger, at de har opnået dette igennem kontinuerlig udvidelse af geografisk rækkevidde såvel som dets kunde- og brugerbase.<ref name="Annual" />
Koncernen siger, at den fokuserer på bæredygtig udvikling og udvikling af virksomheden som en førende udbyder af mobillån. Denne ekspansionsstrategi, der udgør kernen i Ferratums virksomhedsstrategi, omfatter diversificering af dets geografiske tilstedeværelse igennem udvidelse af deres rækkevidde i Europa og internationalt. Ferratum fortsætter med at fremme vækst og udvide dens produktportefølje på de eksisterende markeder i Europa, Austracite, New Zealand, Brasicite, Mexico og Canada.<ref name="Annual" />
==Mobil disruption==
Brug af mobile bankforretninger fortsætter med at vokse på globalt plan. Andelen af smartphone- og tabletbrugere, der gør brug af mobile bankforretninger, var 47 % i april 2016 sammenlignet med 41 % året forinden på tværs af en række udvalgte europæiske lande, USA og Austracite.<ref>{{cite web|title=ING International Survey Mobile Banking July 2016 {{!}} Febelfin|url=https://www.febelfin.be/en/ing-international-survey-mobile-banking-july-2016|site=www.febelfin.be}}</ref> Analytikere forventer, at mere end 2 mia. mennesker i 2021 vil benytte deres mobiltelefoner til bankformål sammenlignet med 1,2 mia. i 2016.<ref>{{cite web|title=Mobile Banking Users to Reach 2 Billion by 2020 - Juniper Research|url=https://www.juniperresearch.com/press/press-releases/mobile-banking-users-to-reach-2-billion-by-2020|site=Juniper Research}}</ref>.
Overgangen til mobile bankforretninger afhænger i høj grad af jævnlig adgang til [[internettet]]. I 2016 dækkede de mobile bredbåndsnetværk allerede 84 % af verdens befolkning.<ref>{{cite web|title=Press release: ITU releases annual global ICT data and ICT Development Index country rankings...|url=http://www.itu.int/en/mediacentre/Pages/2016-PR53.aspx|site=ITU}}</ref> Mobil bredbåndspenetration på tværs af alle OECD-lande nåede 95,1 % medio 2016 med abonnementsomfang, der overgik 100 % i de nordeuropæiske lande og Austracite.<ref>{{cite web|title=OECD Broadband Portal - OECD|url=oecd.org/sti/ict/broadband|site=oecd.org}}</ref> Tendensen i retning af mobile bankforretninger er også tiltalende for lavere indtægtssegmenter i befolkningen, som ejer smartphones og i øjeblikket ikke er bankkunder eller kun benytter et begrænset udvalg af banktjenesteydelser såsom lønkonto (såkaldt "underbankede" kunder).<ref>{{cite web|title=Consumers and Mobile Financial Services 2016 - Board of Governors|url=https://www.federalreserve.gov/econresdata/consumers-and-mobile-financial-services-report-201603.pdf|site=www.federalreserve.gov}}</ref>
Den globale fintech-sektor kunne notere sig et fald på 50 % i investeringer i løbet af 2016 med en årlig finansiering på US$ 24,7 mia., hvilket er et fald fra US$ 46,7 mia i 2015.<ref>{{cite web|langue=en-us|title=The Pulse of Fintech – Q1 2017|url=https://home.kpmg.com/xx/en/home/insights/2017/04/the-pulse-of-fintech-q1-2017.html|site=KPMG|date=27 avril 2017}}</ref> Crowdfunding og fintechs til udlån var blandt de mest optmistiske – navnlig i forhold til P2P-udlån. Undersøgelsen afdækkede også en tendens til mere diversificerede forretningsmodeller og ekspansion til andre lande.<ref>{{cite web|nom1=Berger|prénom1=Roland|title=FinTechs in Europe – Challenger and Partner|url=https://www.rolandberger.com/publications/publication_pdf/roland_berger_fintech.pdf|site=www.rolandberger.com}}</ref>
Samtidigt er traditionelle banker under pres, når det drejer sig om at reducere omkostninger, eftersom de oplever negative indtægtspåvirkninger pga. lavrentemarkedet. Banker har lukket afdelinger på tværs af Europa inden for de seneste år og således tabt deres stærkeste konkurrencefordel. En undersøgelse har konkluderet, at disruption inden for banksektoren kan føre til omsætningstab på 10-40 % frem til 2025, mens fintechs kommer til at betjene en signifikant markedsandel.11 For det tyske marked forventes det, at fintechs vil blive i stand til at vinde en samlet markedsandel på op til 5 % i 2020.<ref>{{cite web|langue=en|title=The future of bank risk management|url=http://www.mckinsey.com/business-functions/risk/our-insights/the-future-of-bank-risk-management|site=McKinsey & Company}}</ref><ref>{{cite web|title=Toimialaraportti: German Financials: Fintech – threat or opportunity?|url=http://www.owl-maschinenbau.de/asset/media/Partner%20Dateien/equinet%20Bank/Fintech%20Sector%20Report%20Final%2010%202015.pdf?owl-mb=f1cf00d4b657ff7fb663d03827cb67df|site=www.owl-maschinenbau.de}}</ref>
Som det fremgår af Ferratum Groups årsberetning for 2016:
* Moderne bankforretninger er digitale. Morgendagens er mobile
* Med henblik på at passe bank- og finanstjenesteydelser ind i denne digitale, mobile verden skal de omfortolkes i digitale sammenhænge og tilbyde nye løsninger til sikker, problemfri verifikation og autorisation uden langvarige godkendelsesprocesser.
* Traditionelle banker begrænses af deres traditionelle systemer, når de forsøger at finde deres egen plads i dette nye miljø. Markedstendenser peger på nye aktører, der systematisk er i stand til at udnytte fordelene ved mobile forbindelsesmuligheder, store datamængder og procesautomatisering med henblik på at gøre livet hurtigere og nemmere for forbrugere såvel som indehavere af mindre virksomheder. Nye sikkerhedsprocesser såsom biometrik og geoplacering er unikke for den mobile kanal og leverer højere sikkerhedsstandarder uden at gå på kompromis med kundeoplevelsen.
Ved at sammenkæde bankforretninger, realkredit og SME-udlån siger Ferratum, at det er ideelt klædt på til at indfange det enorme potentiale, der ligger bag den intelligente bankrevolution, såvel som arbejde sig ind på underbetjente kreditmarkeder.
==Lancering af Ferratum Mobile Bank==
Ferratum Mobile Bank blev lanceret for offentligheden i 2016 i Tyskland, Sverige og Norge. Brugere kan opnå adgang til deres nuværende konti, opsparinger og debitkort i flere valutaer i én app.
Mobil-appen til bankforretninger har en åben arkitektur, der muliggør integration af service-widgets offentliggjort af andre virksomheder.
Ferratum Mobile Bank blev lanceret for offentligheden i 2016 i Tyskland, Sverige og Norge og er en revolutionerende ny platform til kundernes komplette økonomiske tilværelse samlet i én app. Brugere kan opnå adgang til deres nuværende konti, opsparinger og debitkort i realtid på en nem, sikker og mobil facon – uanset valutaen.
Mobile Bank anvender adfærdsdata til at anbefale brugere nye tjenesteydelser.
Ferratum driver en mobilbank eller en 100 % onlinebank og har ingen afdelinger.
Med lanceringen af Mobile Bank fortæller Ferratum, at det har etableret en global platform, der forbinder kunder, branchekollegaer og tjenesteudbydere. Mobil-appen til bankforretninger har åben arkitektur, der muliggør nem integration af service-widgets offentliggjort af andre virksomheder. Af samme årsag opnår de adgang til Ferratums store og voksende internationale kundebase såvel som uvurderlige kundeefterretninger.
Mobile Bank anvender adfærdsdata til at generere intelligente, realtidsbaserede og målrettede anbefalinger med henblik på at forbedre kundeoplevelsen og med tiden tilføje tjenesteydelser i overensstemmelse med brugerens præferencer.
100 % onlinebank – ingen afdelinger
Ferratum driver en mobilbank eller en 100 % onlinebank og har ingen afdelinger. Der ydes support døgnet rundt via telefon, direkte [[chat]] eller [[e-mail]].
Åbning af en konto tager blot få minutter med online ansøgningsprocessen, og der er ikke behov for papirarbejde.
==Verifikationsproces==
Alle forbrugere skal åbne en konto med deres pas eller id-kort afhængigt af det land, de bor i. Al verifikation foregår derefter automatisk via ansigts-id ved brug af kundens mobilkamera eller webkamera.
==MasterCard==
Med Ferratum Mobile Bank kan forbrugere betale for varer og tjenesteydelser hvor som helst, [[MasterCard]] accepteres – og ved mindre køb kan forbrugerne ganske enkelt betale med en berøring med kortet. Forbrugerne modtager besked på deres telefon, hver gang kortet anvendes.
==Afsendelse af penge via SMS==
Forbrugere kan betale en hvilken som helst kontaktperson med deres telefon. Kunder kan ganske enkelt indtaste navnet på modtageren, modtagerens mobilnummer og det ønskede beløb til afsendelse, hvorefter de modtager en SMS med besked om, hvordan de skal sende pengene til deres egen konto.
==Kreditvurderingsproces ved udlån==
Takket være den automatiserede kreditvurderingsteknologi kan Ferratum træffe en lånebeslutning på få minutter. Ansøgeren identificeres på baggrund af automatiseret verificering af ansigts-id eller adgang til tidligere kontoudtog.
Vurderings- og kreditbeslutninger kontrolleres centralt. Der anvendes et ansøgningsscorekort til at evaluere nye kunder og et adfærdsscorekort til at evaluere kendte kunder. Scoresystemet, der er baseret på FICO-analyse og videreudviklet af Ferratum, trækker på offentlige databaser, nationale kreditregistre, statistikdatabaser og offentlige skattedatabaser afhængigt af tilgængelighed. Det gør også brug af intern teknologi til analyse af store mængder data, der f.eks. leverer oplysninger baseret på browsertype, browseradfærd eller medlem af sociale netværk. Koncernens stringente system til kreditvurdering og identifikation har resulteret i et bevillingsomfang for forbruger-låneansøgninger på blot 14% pr. ultimo 2016.
==Ferratum Groups udlånsprodukter==
===Mircoloan===
Pionerproduktet Microloan har været tilgængeligt siden 2005 og giver kunder hurtig og nem adgang til mindre kontantbeløb i størrelsesordenen € 25-1.000 med løbetider på 7-90 dage. Mikrolån udbetales igennem koncernens lokale websteder og mobil-apps.
===PlusLoan===
PlusLoan tilbydes primært til eksisterende kunder med en positiv betalingshistorik. Produktet indeholder større beløb (typisk € 300 - € 5.000) og længere løbetider på 2 til 36 måneder.
===Credit Limit===
Produktet Credit Limit, der blev lanceret i 2013, har vist sig at være en større vækstdriver for koncernen takket være dets fleksibilitet. Kunder kan hæve, tilbagebetale og hæve beløb igen inden for kreditgrænsen et hvilket som helst antal gange inden for udløbsperioden og i overensstemmelse med den aktuelle situation for pengestrømmen. Der bevilliges kredit på op til € 3.000.
===Ferratum Business===
Mindre virksomhedslån, der p.t. udbydes i fem lande, tilbydes til etablerede virksomheder med en succesfuld historik på mindst to år. Lånene spænder fra € 2.000 til 100.000 og anvendes jævnligt til driftskapital og mellemfinansiering.
===Prime Loan===
Prime Loan blev introduceret i 2017 i Finland og er koncernens største låneprodukt til private forbrugere. Afdragsperioden er op til 10 år, og hovedstolen er på op til € 20.000.
==Konkurrence==
Ferratum konkurrerer med traditionelle og digitale banker såvel som øvrige fintechs, primært inden for området forbrugerlån og lån til mindre virksomheder. I øjeblikket er Ferratum på udkig efter andre fintech-udbydere som partnere, alt imens dets forretningsmodel udvides til mobile banktjenester, herunder indlån.
I Ferratum Groups årsberetning for 2016 fortæller koncernen, at den på det yderst konkurrenceprægede lånemarked "kan udnytte sin skalerbare teknologi som en klar konkurrencefordel. Dets it-arkitektur er født mobil, selvindlærende af natur og åben over for tilføjelse af værktøjer fra tredjeparter såvel som nye produkter fra Ferratum såsom investeringstjenesten P2P". Koncernen siger, at dens kunder altid får glæde af banebrydende tjenesteydelser, uanset hvor de befinder sig, og hvornår de har brug for dem.
==Forretningsudvikling og prognoser==
Ifølge årsberetningen for 2016 forventer koncernen, at dets forbrugerkreditvolumener fortsætter med at vokse over markedsgennemsnit på baggrund af nye kunder såvel som diversificering af forbrugerudlånsprodukter og vækst på nye markeder.
Koncernen forventer, at Ferratum Business (SME-udlån) forsætter med at vinde markedsandele på de fem eksisterende markeder og vil blive introduceret på yderligere markeder.
Ferratum Mobile Bank vil blive lanceret i flere lande og forventes at tiltrække nye kunder, fastholde kundeloyalitet, stimulere krydssalg, forøge indskudsvolumen og diversificere indskudsvalutaer.
Ifølge årsberetningen for 2016 omfatter eksterne faktorer, som kan påvirke Ferratums virksomhedsudvikling:
* Efterspørgsel efter forbrugerlån og SME-lån på eksisterende og fremtidige markeder
* Global udvikling inden for bankforretninger via smartphones og mobilenheder
* Udviklingen af den globale fintech-sektor i forhold til udlånsforretningen svel som mobile bankforretningstjenester
* Konkurrence fra mobile apps til bankforretninger fra etablerede banker
== Kildehenvisninger ==
| 